Можно ли воспользоваться накопительной пенсией

Накопительной пенсией воспользуются те, кто успел что-то скопить

Можно ли воспользоваться накопительной пенсией

Пен­си­он­ный фонд Рос­сии обра­зу­ет­ся из стра­хо­вых взно­сов, еже­ме­сяч­но вно­си­мых рабо­то­да­те­ля­ми за сво­их работ­ни­ков в раз­ме­ре 22 % от офи­ци­аль­ной зара­бот­ной пла­ты. Эти день­ги идут на выпла­ты пен­сий сего­дняш­ним пожи­лым людям, достиг­шим пен­си­он­но­го воз­рас­та.

Это озна­ча­ет то, что выпла­ты пен­си­о­не­рам про­из­во­дят­ся за счёт реаль­но рабо­та­ю­щих людей. Но может ли сего­дня рабо­та­ю­щий чело­век поза­бо­тить­ся о том, что­бы ско­пить себе к ста­ро­сти пен­сию поболь­ше? Тео­ре­ти­че­ски может, но фак­ти­че­ски дале­ко не все­гда.

С 1992 года в Рос­сии суще­ству­ет два вида пен­си­он­ных фон­да — один госу­дар­ствен­ный стра­хо­вой пен­си­он­ный фонд Рос­сии (ПФР), вто­рой вид — него­су­дар­ствен­ные (ком­мер­че­ские) пен­си­он­ные фон­ды (НПФ).

Если стра­хо­вой фонд мож­но тра­тить исклю­чи­тель­но на пен­сии насто­я­щих пен­си­о­не­ров, то в него­су­дар­ствен­ных фон­дах сего­дняш­ние рабо­то­спо­соб­ные люди могут откла­ды­вать себе на ста­рость допол­ни­тель­ные пен­си­он­ные накоп­ле­ния. Пого­во­рим сего­дня о том, как полу­чить нако­пи­тель­ную часть пенсии.

Что такое накопительная часть пенсии?

Нако­пи­тель­ная пен­сия — это капи­тал в раз­ме­ре 6% от стра­хо­вой пен­сии, при­над­ле­жа­щий застра­хо­ван­но­му в ПФР лицу и вхо­дя­щий в общий стра­хо­вой взнос (16% идет на стра­хо­вую часть).

Плю­сом НП явля­ет­ся воз­мож­ность исполь­зо­вать нако­пи­тель­ную часть в при­быль­ных инве­сти­ци­он­ных про­ек­тах. До 2014 г.

нако­пи­тель­ная часть пен­сии шла в НПФ и мог­ла быть исполь­зо­ва­на при выхо­де на пен­сию в виде прибавки.

Но в 2014 нако­пи­тель­ные пен­сии были замо­ро­же­ны, то есть поступ­ле­ний в НПФ из стра­хо­во­го взно­са в виде 6% с 2014 г. боль­ше не про­ис­хо­дит — все день­ги идут толь­ко на стра­хо­вые пен­сии тем, кто достиг пен­си­он­но­го возраста.

Почему была заморожена накопительная пенсия?

Реше­ние о замо­роз­ке нако­пи­тель­ной пен­сии (НП) было при­ня­то из-за уве­ли­чи­ва­ю­щей­ся доли пен­си­о­не­ров отно­си­тель­но коли­че­ства заня­то­го тру­до­спо­соб­но­го насе­ле­ния.

Ста­ти­сты под­счи­та­ли, что из-за ста­ре­ния насе­ле­ния, пре­об­ла­да­ния сре­ди него пожи­лых людей, стра­хо­вых взно­сов через лет десять не хва­тит на выпла­ты обыч­ных пен­сий, не гово­ря уже о накопительной.

Кто может воспользоваться накопительной пенсией?

  • Вос­поль­зо­вать­ся день­га­ми могут лишь те, кто успел до 2014 г. ско­пить на нако­пи­тель­ном счё­ту какие-то средства.
  • Те, кто про­из­во­дил выпла­ты в ком­мер­че­ские пен­си­он­ные фон­ды, при удач­ном вло­же­нии могут полу­чить допол­ни­тель­ную при­быль от инвестирования.

При выхо­де на пен­сию все эти люди, в соот­вет­ствии с феде­раль­ным зако­ном № 360-ФЗ, при­ня­тым в кон­це 2011 г., смо­гут полу­чить накоп­лен­ное в виде:

  • еже­ме­сяч­ной сроч­ной пен­си­он­ной выплаты;
  • еди­но­вре­мен­ной сум­мы (если пен­си­о­нер не работает);
  • нако­пи­тель­ной пенсии;
  • наслед­ства пра­во­при­ем­ни­ка­ми умер­ше­го вла­дель­ца накоплений.

Одна­ко в неко­то­рых слу­ча­ях воз­мож­но полу­че­ние нако­пи­тель­ной части пен­сии и рань­ше выхо­да на пенсию.

Как получить накопительную пенсию до выхода на пенсию

Вос­поль­зо­вать­ся пра­вом полу­че­ния НП рань­ше наступ­ле­ния пен­си­он­но­го воз­рас­та могут сле­ду­ю­щие кате­го­рии лиц:

  • инва­ли­ды все трёх групп сра­зу же после того, как им назна­че­на пен­сия по инва­лид­но­сти, при усло­вии недо­ста­точ­но­сти пен­си­он­но­го ста­жа или неболь­шо­го лич­но­го пен­си­он­но­го коэф­фи­ци­ен­та при дости­же­нии ими пен­си­он­но­го возраста;
  • лица, поте­ряв­шие кор­миль­ца, как толь­ко им назна­че­на пен­сия по поте­ре кор­миль­ца (осно­ва­ние — ст.4 дан­но­го закона);
  • наслед­ни­ки умер­ше­го, если он умер рань­ше выхо­да на пен­сию, то есть до 60 лет, если муж­чи­на, и до 55 лет, если женщина.

Пре­тен­до­вать на иму­ще­ство умер­ше­го и недо­по­лу­чен­ные денеж­ные выпла­ты, в том чис­ле и пен­си­он­ные, мож­но по про­ше­ствию шести меся­цев после смер­ти дан­но­го лица.

При­ме­ча­ния:

  • Пра­ви­тель­ством в 2018 г. под­го­тов­лен про­ект о плав­ном уве­ли­че­нии пен­си­он­но­го воз­рас­та: до 65 лет – муж­чи­ны и до 63 лет — женщины.
  • Раз­мер НП будет зави­сеть от сум­мы нахо­дя­щих­ся на лич­ном нако­пи­тель­ном счё­ту НПФ денег.
  • Уже напи­сав­шие заяв­ле­ние на полу­че­ние еже­ме­сяч­ных выплат полу­чить сра­зу всю сум­му не смогут.

Что такое срочная ежемесячная пенсионная выплата

Сроч­ная пен­си­он­ная еже­ме­сяч­ная выпла­та начис­ля­ет­ся при допол­ни­тель­ном финан­си­ро­ва­нии в сле­ду­ю­щих случаях:

  • при лич­ных пере­чис­ле­ни­ях граж­да­ни­ном на счёт в НПФ допол­ни­тель­ных средств;
  • пере­чис­ле­нии допол­ни­тель­ных финан­сов с пред­при­я­тия, где тру­дит­ся гражданин;
  • начис­ле­ни­ях от инве­сти­ци­он­ных прибылей;
  • допол­ни­тель­ном госу­дар­ствен­ном финансировании;
  • исполь­зо­ва­нии средств от мате­рин­ско­го капи­та­ла, в том чис­ле при­бы­ли, полу­чен­ной от инве­сти­ци­он­но­го вло­же­ния мате­рин­ских денег.

Полу­чать сроч­ную выпла­ту пен­си­о­нер может каж­дый месяц в тече­ние любо­го уста­нов­лен­но­го им лич­но пери­о­да, но не менее 10 лет, либо до кон­ца сво­ей жизни.

Как рассчитать свою накопительную пенсию

Сум­ма нако­пи­тель­ной части еже­ме­сяч­ной пен­си­он­ной выпла­ты рас­счи­ты­ва­ет­ся по фор­му­ле: Sмес. = Sпн.  / Тдож.

Здесь:

  • Sмес. — еже­ме­сяч­ная пен­си­он­ная выплата;
  • Sпн. – пен­си­он­ные накоп­ле­ния на инди­ви­ду­аль­ном счё­те в НПФ на момент нача­ла выплат;
  • Тдож. — пери­од дожи­тия на пен­сии (более гуман­ное назва­ние — пред­по­ла­га­е­мый пери­од выплат).

Пери­од дожи­тия — услов­ная сред­няя ста­ти­сти­че­ская вели­чи­на, кото­рая рань­ше (до 2015 г. вклю­чи­тель­но) была рав­на 19 г. (228 мес.). В 2018 г. этот пока­за­тель вырос до 20,5 лет (246 мес.).

Пример расчета пенсии

Напри­мер, у пен­си­о­нер­ки Изо­то­вой Марии Ники­тич­ны, вышед­шей на пен­сию в 2018 г., ско­пи­лась на нако­пи­тель­ном счё­ту сум­ма, рав­ная 553 000 руб.: сюда вошли пен­си­он­ные накоп­ле­ния (100 тыс. руб.

) и допол­ни­тель­ные финан­сы в раз­ме­ре мате­рин­ско­го капи­та­ла, кото­рый Мария Ники­тич­на полу­чи­ла за усы­нов­ле­ние ребён­ка из дет­ско­го дома в 2008 г.

В соот­вет­ствии с набран­ны­ми бал­ла­ми и инди­ви­ду­аль­ным пен­си­он­ным коэф­фи­ци­ен­том, жен­щине была начис­ле­на пен­сия 15 000 руб.

  • Рас­счи­та­ем еже­ме­сяч­ную допол­ни­тель­ную выпла­ту, кото­рую пен­си­о­нер­ка будет полу­чать из нако­пи­тель­ной части пен­сии: Sмес.  = 553 000 / 246 = 2248 руб.
  • Таким обра­зом все­го с уче­том стра­хо­вой пен­сии Мария Ники­тич­на будет полу­чать еже­ме­сяч­но 17248 руб.
  • При этом пен­си­о­нер­ка может по жела­нию умень­шить пери­од, в тече­нии кото­ро­го ей будет начис­лять­ся нако­пи­тель­ная еже­ме­сяч­ная выпла­та. Допу­стим, она решит ещё пять лет рабо­тать, и пери­од выплат для неё соста­вит не 20.5, а 15.5 лет или 186 мес. В этом слу­чае еже­ме­сяч­ные выпла­ты из накоп­ле­ний воз­рас­тут и соста­вят 553000 / 186 = 2973 руб.

Кто считается наследником при получении накопительной пенсии

Пер­во­оче­ред­ное пра­во насле­до­ва­ние воз­ни­ка­ет у наслед­ни­ков пер­вой линии:

  • остав­ше­го­ся супру­га или супруги;
  • детей или роди­те­лей умершего.
  • Если тако­вых нет, то пра­во насле­до­ва­ния пере­хо­дит к род­ным вто­рой линии: род­ным бра­тьям и сёст­рам, дедуш­кам и бабуш­кам, внукам.
  • При отсут­ствии и их, пра­во на нако­пи­тель­ную пен­сию полу­ча­ют даль­ние род­ствен­ни­ки: дво­ю­род­ные бра­тья и сест­ры, дяди и тети, пле­мян­ни­ки и т.д.

Если умер­ший оста­вил заве­ща­ние, то нако­пи­тель­ная пен­сия пере­хо­дит к ука­зан­но­му в нем чело­ве­ку, при­чём наслед­ни­ком может быть и совер­шен­но посто­рон­нее лицо.

Какие подаются документы и как составить заявление

Необ­хо­ди­мо для полу­че­ния еди­но­вре­мен­ной нако­пи­тель­ной пен­си­он­ной сум­мы подать доку­мен­ты в мест­ный реги­о­наль­ный орган пен­си­он­но­го или нако­пи­тель­но­го фон­да. В заяв­ле­нии указываются:

  • подроб­ные све­де­ния о застрахованном;
  • дан­ные паспорта;
  • адрес;
  • номер нако­пи­тель­но­го сче­та СНИЛС;
  • све­де­ния о дове­рен­ном лице, если оно пред­став­ля­ет инте­ре­сы и дей­ству­ет от име­ни пору­чи­те­ля при полу­че­нии нако­пи­тель­ной пенсии;
  • рек­ви­зи­ты полу­ча­те­ля НП;
  • спо­соб получения.

Необ­хо­ди­мо так­же при­ло­жить доку­мен­ты, кото­рые явля­ют­ся осно­ва­ни­ем для полу­че­ния еди­но­вре­мен­ной суммы:

  • пен­си­он­ное или инва­лид­ное удостоверение;
  • сви­де­тель­ство о смер­ти получателя;
  • доку­мен­ты, под­твер­жда­ю­щие род­ствен­ные связи;
  • заве­ща­ние и т.д. (Соглас­но Поста­нов­ле­нию пра­ви­тель­ства № 1047 от 21.12.2009).

Способы подачи документов

  • Доку­мен­ты мож­но отне­сти непо­сред­ствен­но в пред­ста­ви­тель­ство ПФР или НПФ, там заре­ги­стри­ро­вать и полу­чить рас­пис­ку о полу­че­нии документов.
  • Мож­но так­же пере­слать их по почте с опи­сью вложения.
  • Тре­тий спо­соб самый раци­о­наль­ный и совре­мен­ный — через сайт госус­лу­ги с пере­во­дом доку­мен­тов в элек­трон­ный фор­мат и исполь­зо­ва­ни­ем лич­ной элек­трон­ной подписи.

Для того что­бы узнать раз­мер нако­пи­тель­ной пен­сии, нуж­но заре­ги­стри­ро­вать­ся на сай­те ПФР в лич­ном кабинете.

  • Вре­мя рас­смот­ре­ния доку­мен­тов в пен­си­он­ном фон­де — не более меся­ца с момен­та полу­че­ния им заявления.
  • Пере­ве­сти нако­пи­тель­ную сум­му на счёт, ука­зан­ный в заяв­ле­ние про­си­те­ля, если будет при­ня­то соот­вет­ству­ю­щее реше­ние, долж­ны не позд­нее одно­го — двух месяцев: 
    • для НПФ срок один месяц;
    • для ПФР — два месяца.

Что нового с накопительными пенсиями в 2018 г

В этом году ника­ких изме­не­ний с нако­пи­тель­ной частью пен­сий не про­изо­шло: она по-преж­не­му заморожена.

Ведут­ся обсуждения:

  • пен­си­он­но­го воз­рас­та — он будет увеличен;
  • воз­мож­но­сти пен­си­о­не­ров одно­вре­мен­но рабо­тать и полу­чать пенсию.

Пока пред­ло­же­ние о запре­те рабо­та­ю­щим пен­си­о­не­рам полу­чать пен­сию не нашло под­держ­ки в зако­но­да­тель­ных кругах.

Что каса­ет­ся уве­ли­че­ния пен­си­он­но­го воз­рас­та, то пока неяс­но, как это может ска­зать­ся на уве­ли­че­нии раз­ме­ра нако­пи­тель­ной пен­сии, кото­рая оста­ет­ся замо­ро­жен­ной.

Раз­да­ют­ся голо­са в под­держ­ку зако­но­про­ек­та, утвер­жда­ю­щие что раз­мер стра­хо­вой пен­сии при этом воз­рас­тёт, так уве­ли­чит­ся общий тру­до­вой стаж. Пери­од же дожи­тия может умень­шить­ся, что авто­ма­ти­че­ски уве­ли­чит еже­ме­сяч­ные нако­пи­тель­ные выпла­ты.

В целом тен­ден­ция тако­ва: пен­сии воз­рас­тут, но не для всех, и полу­чать боль­шие пен­сии люди будут недолго.

Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/yurist/nakopitelnuu-cast-pensii.html

Способы увеличения накопительной части пенсии. Как иначе увеличить накопительную часть пенсии

Можно ли воспользоваться накопительной пенсией

Накопительный элемент в пенсию был введен на основании реформы 2002 года с целью снять ответственность с государства за будущих пенсионеров, дать гражданам инструмент для самостоятельных накоплений.

Суть процесса накопления — в приумножении капитала. Стартовый взнос — лишь начало программы. Но как увеличить накопительную пенсию? За счёт инвестиционного дохода, а также процентов, начисленных как на само вложение, так и на полученный доход. Благодаря им вложенный стартовый капитал за десяток лет увеличивается в разы.

Для примера рассмотрим случай инвестирования всего 1 доллара в день. Такие вложения на протяжении 33 лет с доходностью в 20% годовых дают нам 1 000 000 долларов накоплений! Притом, что сумма изначального инвестированного капитала за все эти годы будет 33*365 = 12045 долларов США. То есть первоначальная сумма в 12 тысяч долларов накоплений превращается в 1 миллион на выходе!

Вроде всё просто. Как же применить эти знания, чтобы увеличить размер будущей пенсии? В первую очередь, найти инструмент инвестирования с доходностью 20% годовых. Это можно сделать самостоятельно или прибегнув к помощи профессионала.

Рассмотрим, что лучше.

Доходность. На что держать курс?

Представьте, что вы капитан корабля, который перевозит клад. Какова ваша цель? Можно, конечно, мечтать получить в процессе плавания доход, но все-таки главная цель— доставить деньги из точки А в точку Б. То есть, попросту их сохранить. Что будет вам мешать?

Часть денег утонет в процессе путешествия — «топить» их будет инфляция. Поэтому первая задача — победить инфляцию.

Можно ли её решить, занимаясь самостоятельным инвестированием? Конечно! Инструменты для этого уже давно есть в развитых странах — государственные облигации, доходность по которым зависит от инфляции в выпустившей их стране. Такие ценные бумаги хорошо подходят для нашей цели — реально и легально увеличить пенсию.

Минфин РФ в августе 2015 года выпустил облигации федерального займа (ОФЗ), привязанные к инфляции, так называемые ОФЗ-ИН. Номинал данных облигаций растёт вместе с инфляцией.

В качестве показателя инфляции используется индекс потребительских цен (ИПЦ), который рассчитывается Росстатом.

Кроме того, облигация предполагает выплату купона в 2,5% за время её владения, то есть доходность такой облигации — это ИПЦ+2,5%. Это очень хорошая доходность! И мы покажем вам почему.

Управлять лично или доверить профессионалам?

Доходность ИПЦ+2,5% оказалась второй в рейтинге. То есть самая простая стратегия, доступная каждому (цена одной облигации ОФЗ-ИН всего 1000 рублей) даёт превосходный финансовый результат.

Как самостоятельно пополнить накопительную часть пенсии? Всё, что от вас требуется, — открыть счёт в «Открытие Брокер». Это можно сделать прямо из дома, используя учётную запись на Госуслугах или заполнив форму на сайте. Один звонок брокеру — и трейдер совершит сделку и купит для вас эти ценные бумаги на МосБирже.

При прочих равных условиях ваша эффективность в инвестициях будет такой же, как и у профи, — но он будет проигрывать вам из-за того, что работает за деньги.

Пытаясь увеличить накопительную часть пенсии с помощью инвестиций через профессионала (управляющая компания, НПФ, ПИФ, банк, страховая компания), вы будете часть дохода оставлять ему в качестве оплаты.

Кроме того, законодатель предусмотрел, что часть инвестиционного дохода уходит на формирование резервных фондов. Эти деньги «выпадают» из дохода.

Для примера рассмотрим доходность инвестиций в течение 10 лет. Доходность 8% и доходность 8%, но с комиссией в 1,5% (то есть доходность уменьшилась на эту комиссию). Сумма первоначальных инвестиций составляет 100 000 рублей.

В конце каждого года мы добавим к этой сумме еще по 50 000 рублей. Итак, что получилось? Первый вариант самостоятельный работы даёт нам на 9% накопленной суммы больше, чем второй! С каждым последующим годом это расхождение будет увеличиваться.

На 30-летнем промежутке эта разница будет уже больше 32%!

Мы думаем, что никто не откажется зарабатывать на инвестировании пенсии на 30% больше.

Инвестиции пенсионных накоплений с помощью профессионала будут оправданы, если он сможет заработать для вас больше, чем вы сами, либо предоставить условия, недоступные вам самим. Но в любом случае важно учитывать комиссию, которую он берёт за услуги.

Реальная ставка и депозит. Почему депозит «утонет» с вашими деньгами?

Кроме ИПЦ есть еще один показатель, который говорит об эффективности вложений — это реальная ставка. В финансах может сложиться такая ситуация — она и складывается в «нормальной» экономике, — когда безрисковая доходность инвестиций будет меньше, чем ИПЦ.

Безрисковая доходность — это разница между стоимостью денег в экономике (как правило, это учётная или ключевая ставка ЦБ страны) и инфляцией. Именно на эту безрисковую ставку и ориентируются банки, предлагая депозиты.

Из-за этого инвестиции и накопления на депозите в банке в развитых странах неэффективны, и мы думаем, что в скором времени это уже будет неэффективно и в России.

Если ориентироваться на Сбербанк РФ и их ставки по депозитам, можно считать, что это время уже наступило!

Чтобы накопительную часть пенсии получилось увеличить, ставка в банке должна быть выше ниже ставки инфляции.

Иначе Ваши деньги будут «тонуть» на таком в депозите, у которого ставка ниже инфляции! Но это будет нормально — такова физика денег.

В «нормальной» экономике инвестиции не идут через депозиты — ставки по депозитам ниже инфляции — для этого существуют специальные стратегии и тактики, такие, например, как распределение активов.

Валюта накоплений. Где начинаются настоящие инвестиции?

Инвестирование — хороший вариант того, чем можно заняться на пенсии, чтобы заработать. Но в какой валюте делать накопления? Все зависит от того, в какой стране и на что вы собираетесь тратить свои накопления. Если речь идёт о России, то это рубли, если ваша цель — жить на пенсии в Европе, то это евро.

Но рубль — не такая плохая валюта, как кажется. Многие инвесторы за рубежом мечтают о такой доходности, которую дают рублёвые вложения. Она им просто снится. Поэтому важно выбирать моменты изменения валюты сбережений. Инвестиции в такие иностранные валюты не очень доходны. Для повышения доходности придётся поработать! В этом вам может помочь стратегия «Распределение активов».

Инвестирование — один из хороших способов увеличить пенсию для неработающего пенсионера, а также для будущих пенсионеров.

В деле инвестиций важна регулярность взносов, срок и процент инвестиционного дохода.

Самостоятельная работа на рынке более выгодна — вы сами выбираете риск инвестиций, вы всегда можете выйти из рынка без потери инвестиционного дохода. В самостоятельной работе нет ничего сложного.

Не стоит пытаться инвестировать первые сэкономленные деньги – лучше накопить внушительный капитал и сразу же сделать выгодное вложение. А пока можно потренироваться на виртуальных деньгах, открыв демо-счёт в «Открытие Брокер». Практикуйтесь без страха совершить ошибку!

Источник: https://journal.open-broker.ru/investments/nakopitelnaya-pensiya-princip-raboty/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.